## Explozia Creditelor de Consum în 2024: O Analiză Detaliată

### Creșterea Creditelor de Consum

În anul 2024, se preconizează o explozie a creditelor de consum. În cele trei trimestre ale anului curent, moldovenii au contractat credite de aproximativ 10 miliarde de lei. Până la sfârșitul anului, se estimează că suma va ajunge la cel puțin 14 miliarde de lei.

> „În prezent, moldovenii se creditează de trei ori mai mult, ca volum de bani, față de acum doi ani. Oamenii își recapătă încrederea în sistemul bancar, după criza prețurilor din 2022 și 2023. Rata dobânzilor scade, iar oamenii încep să uite că au fost prețuri atât de mari”, a declarat *Veaceslav Ioniță*, expert în politici economice la **Institutul pentru Dezvoltare și Inițiative Sociale (IDIS) „Viitorul”**, vineri, 1 noiembrie, în cadrul emisiunii săptămânale „Analize economice cu Veaceslav Ioniță”.

### Evoluția Numărului de Credite de Consum

Analizând numărul creditelor de consum oferite persoanelor fizice de către bănci, Veaceslav Ioniță a prezentat următoarele date:

- 2015: 45,4 mii de credite
- 2017: 66 de mii de credite
- 2019: 91,4 mii de credite
- 2020: 75,1 mii de credite
- 2021: 132,2 mii de credite
- 2022: 85,9 mii de credite
- 2023: 123,3 mii de credite
- 2024, primele trei trimestre: 149,4 mii de credite

> „Doar în trimestrul III din acest an s-au luat 59 de mii de credite, în trimestrul II – 50,5 mii, iar în trimestrul I – 39,5 mii. Recordul precedent când s-au accesat cele mai multe credite, circa 40 de mii de credite, a fost în trimestrul II din 2021”, a spus Veaceslav Ioniță.

### Tendințe Lunare în Contractarea Creditelor

Repartizând pe luni creditele de consum luate de la bănci de către persoanele fizice, expertul a constatat că moldovenii preferă să acceseze credite în lunile calde ale anului:

- Iunie: 9,6%
- Iulie: 9,9%
- August: 9,4%
- Septembrie: 9%
- Decembrie: 8,9%

### Valoarea Creditelor Noi de Consum

Economistul a declarat că valoarea creditelor noi de consum a evoluat astfel:

- 2015: 2,3 miliarde de lei
- 2019: 6,2 miliarde de lei
- 2020: 5,6 miliarde de lei
- 2021: 9,7 miliarde de lei
- 2022: 6,8 miliarde de lei
- 2023: 9,5 miliarde de lei
- 2024, trimestrul I: 2,6 miliarde de lei
- 2024, trimestrul II: 3,4 miliarde de lei
- 2024, trimestrul III: 4 miliarde de lei

> „În total, în cele trei trimestre ale anului curent, moldovenii au luat credite de circa 10 miliarde de lei. Până la sfârșitul anului se vor lua credite de cel puțin 14 miliarde de lei. În prezent, moldovenii se creditează de trei ori mai mult, ca volum de bani, față de acum doi ani. Oamenii își recapătă încrederea în sistemul bancar, după criza prețurilor din 2022 și 2023. Rata dobânzilor scade și oamenii încep să uite că au fost prețuri atât de mari. Anul 2024 va fi o explozie a creditelor de consum”, a declarat economistul.

### Impactul Creditelor de Consum asupra Cheltuielilor Populației

Cu referire la ponderea creditelor de consum în totalul cheltuielilor populației, analistul economic a menționat:

- 2015: 5,9%
- 2017: 9,4%
- 2019: 12,1%
- 2020: 11,6%
- 2021: 18,3%
- 2022: 10,4%
- 2023: 12,9%
- 2024, trimestrul III: 14,7%

### Mărimea Medie a Creditului de Consum

Potrivit lui Veaceslav Ioniță, mărimea medie a unui credit de consum a fost:

- 2015: 50,9 mii de lei
- 2017: 57,8 mii de lei
- 2019: 68,1 mii de lei
- 2020: 74,4 mii de lei
- 2022: 77,9 mii de lei
- 2023: circa 77 mii de lei
- 2024, trimestrul III: 67 mii de lei

### Presiunea Creditelor de Consum Asupra Bugetelor Familiale

Expertul a afirmat că presiunea creditelor de consum asupra bugetelor familiilor a scăzut:

- 2015: 13,6 salarii lunare
- 2017: 12,7 salarii lunare
- 2019: 11,3 salarii lunare
- 2021: 9,6 salarii lunare
- 2023: 6,7 salarii lunare
- 2024, trimestrul III: 5,7 salarii lunare

> „În prezent salariul crește, valoarea creditelor rămâne practic aceeași. În prezent, de peste două ori este mai mică presiunea pe familii față de 2015. Veniturile sunt mai accesibile și le permite să acopere creditele. Creditele cresc deși încă dobânda este mai mare față de ceea ce a fost în 2021”, a afirmat expertul.

### Dobânda Medie Ponderată la Credite de Consum

Economistul a prezentat evoluția dobânzii medii ponderate la credite de consum:

- 2015: 5,5%
- 2017: 9,9%
- 2019: 7,7%
- 2021, trimestrul III: 4,6%
- 2021, trimestrul IV: 9,2%
- 2022, trimestrul IV: 16%
- 2023, trimestrul I: 16,4%
- 2023, trimestrul IV: 12,3%
- 2024, trimestrul III: 10,5%

> „Cred că până la sfârșitul anului dobânda va scădea sub 10%”, susține economistul.

### Soldul Creditelor de Consum din Bănci

Analistul economic a declarat că soldul creditelor de consum a fost:

- 2000: 100 milioane de lei
- 2005: 800 milioane de lei
- 2010: 2,1 miliarde de lei
- 2015: 3,1 miliarde de lei
- 2020: 7,5 miliarde de lei
- 2021: 10,5 miliarde de lei
- 2022: 10 miliarde de lei
- 2023: 11,2 miliarde de lei
- 2024, trimestrul III: 13,9 miliarde de lei

> „Până la sfârșitul anului, datoria moldovenilor față de bănci va ajunge la 15 miliarde de lei”, a estimat analistul economic.

### Gradul de Îndatorare al Populației

Gradul de îndatorare al populației cu credite de consum, raportat la PIB, a evoluat astfel:

- 2000: 0,4%
- 2005: 1,8%
- 2010: 2,5%
- 2015: 2,1%
- 2020: 3,7%
- 2021, trimestrul III: 4,4%
- 2022: 3,7%
- 2023: 3,7%
- 2024, trimestrul III: 4,4%

> „În trimestrul IV, cel mai probabil se va ajunge la 4,5%. Recordul istoric va fi atins în trimestrul IV. Luând în calcul și celelalte tipuri de credite, imobiliare, pentru afaceri, de la companiile de microfinanțare, pe care le iau moldovenii, cel mai probabil gradul de îndatorare al moldovenilor va fi de 14%”, crede expertul.

### Structura Creditelor de Consum După Termen

Veaceslav Ioniță a afirmat că structura creditelor de consum, după termen, este următoarea:

- Până la un an: 3%
- De la 1 an la 2 ani: 7%
- De la 2 la 5 ani: 86,9%
- Peste 5 ani: 3,1%

> „Analizând situația din 2020 și până în prezent, se observă o scădere a creditelor luate pe un termen de până la un an, de la 4,7% în primul trimestru din 2020, la 3% în trimestrul III din 2024. Ponderea creditelor de consum de la 1 la 2 ani a scăzut de la 10,6% în trimestrul I din 2020 la 7% în trimestrul III din 2024. Creditele luate pe o perioadă de peste 5 ani au scăzut de la 6,6% în primul trimestru din 2020 la 3,1% în trimestrul III al anului curent”, a afirmat Veaceslav Ioniță.

### Concluzie

În opinia sa, după o perioadă de constrângere cauzată de politicile monetare ale **Băncii Naționale a Moldovei (BNM)**, când a fost descurajat consumul, inclusiv prin creditare, și încurajate economiile, se atestă o revenire a fenomenului creditării.

> „Dobânzile scad, iar moldovenii accesează tot mai multe credite. Moldovenii utilizează creditele de consum ca un mecanism de finanțare a necesităților casnice”, a conchis economistul.